大蘋果果的個(gè)人空間

“買了2萬(wàn)的主險(xiǎn)，理財(cái)類。捆綁的醫(yī)療保險(xiǎn)。通過學(xué)習(xí)了解發(fā)現(xiàn)可以選擇性價(jià)比更好的險(xiǎn)種。怎么辦？”最近不少貓友問貓妹買錯(cuò)了保險(xiǎn)怎么辦。
說實(shí)話，在商場(chǎng)逛街時(shí)、在淘寶上買錯(cuò)了東西，別人問我退不退？我肯定說“當(dāng)然退，不退留著干嘛？！”但買錯(cuò)了保險(xiǎn)要不要退？我的答案可能是“三思而后行吧”。退保，真的是一項(xiàng)需要勇氣和智慧的選擇。
01
退保這塊肉割得好疼啊
覺得保險(xiǎn)買錯(cuò)了、買貴了、不想要了，就可以聯(lián)系保險(xiǎn)公司把保險(xiǎn)退掉。退保，是解除保險(xiǎn)合同的形式之一，是投保人享有的一項(xiàng)基本權(quán)利。
既然退保是投保人的權(quán)利，保險(xiǎn)公司不能拒絕。那為啥又說需要勇氣呢？
《保險(xiǎn)法》規(guī)定：投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
這里要說的，就是現(xiàn)金價(jià)值。
“前兩天代理人說他們公司一個(gè)特別好的產(chǎn)品要升級(jí)，新的沒有老的好，我就趕緊買了。買完發(fā)現(xiàn)根本不是那么回事兒，我想退保，結(jié)果，我明明保費(fèi)交了12527元，可是保險(xiǎn)公司說只能退給我494元�！�
交了12527退回來的只是個(gè)小小零頭，這確實(shí)是買完保險(xiǎn)沒多久就退保的殘酷之處。
現(xiàn)金價(jià)值，就是這份保單所具有的價(jià)值。而且價(jià)值有多大，保險(xiǎn)公司也在保險(xiǎn)合同中清楚的寫明白了，看看保單后附的現(xiàn)金價(jià)值表就知道了。
簡(jiǎn)單來說：現(xiàn)金價(jià)值=保費(fèi)-管理費(fèi)用-傭金-純保費(fèi)+利息。
一份長(zhǎng)期的人身保險(xiǎn)，繳費(fèi)前期保險(xiǎn)公司會(huì)扣一大筆給業(yè)務(wù)員做傭金，也會(huì)扣除管理費(fèi)，并且前期的利息是很少的，所以前期現(xiàn)金價(jià)值非常非常低。另外，保險(xiǎn)公司也會(huì)出于阻止投保人退保的目的，故意把前幾年的現(xiàn)金價(jià)值壓得更低。退保越早，我們得到的退保金就越少，而在未交滿兩年保費(fèi)的情況之下，退還的保費(fèi)就更少了。
貓妹和一個(gè)擅長(zhǎng)銷售大額保單的代理人聊天，問她客戶續(xù)保的多嗎，她說當(dāng)然多了，不續(xù)保的話第一年的好幾萬(wàn)都白交了……
說白了，這就是套路。保險(xiǎn)代理人費(fèi)了那么大勁兒才拉你買了保險(xiǎn)，想跑，哪有那么容易。很多人被忽悠以后，等想明白了去退保時(shí)，又被這超大比例的割肉給嚇回來了。于是就在這心不甘情不愿中，繼續(xù)每年再掏一筆錢。在貓友群中，這樣的栗子很多。
也有少數(shù)貓友，將“止損”的理念貫徹得很好。開頭說的那位貓友，最后就打定了主意，即便損失兩萬(wàn)來塊錢，也要把自己的保險(xiǎn)計(jì)劃調(diào)整成純保障的產(chǎn)品，而不是所謂的“理財(cái)保險(xiǎn)”，而且這樣調(diào)整后每年只要花5000多就夠了。他認(rèn)為，與其損失一筆錢，也比“扔”里二十幾萬(wàn)強(qiáng)。
02
退保，還要三思而后行
退保，除了算經(jīng)濟(jì)賬，還要考慮一些其他問題。比如，為什么退保。
關(guān)于為什么退保這個(gè)問題，仔細(xì)分析，無(wú)外乎兩類：
一種是買錯(cuò)了。本來想買個(gè)保大病的保險(xiǎn)，結(jié)果被忽悠來忽悠去，愣是買了分紅理財(cái)?shù)模�用代理人的話說就是“有病治病，沒病存錢”。等你想明白了這治病的錢也是自己的錢，只不過是交給保險(xiǎn)公司讓它幫著存起來時(shí)，就產(chǎn)生了退保的念頭。
另一種是覺得買貴了。比如別人買50萬(wàn)重疾用了11000，而你買XXX花了18000多。保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，真的是沒有對(duì)比就沒有傷害。不排除有人愿意為了“大品牌”每年多花7000，但也有人是買完才知道，原來可以不用那么多錢的。
買錯(cuò)了保險(xiǎn)這種情況，主要就是看“割肉止損”值不值得，舍不舍得。如果這筆錢占用了你太多的保費(fèi)預(yù)算，甚至超過了你的經(jīng)濟(jì)承受能力，貓妹建議，還是要當(dāng)斷則斷的。買保險(xiǎn)就是要先買保障，買足保障，不是打著保險(xiǎn)的幌子去“理財(cái)”。
買貴了保險(xiǎn)這種情況就比較復(fù)雜。不但要“割肉”，還會(huì)面臨幾種可能。比如退保以后不再買了，那就失去了原有的保險(xiǎn)保障，隨時(shí)會(huì)面對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。要是想再次投保，退的太早可能也會(huì)面臨保障斷檔，或者身體狀況出現(xiàn)變化，面臨被增加保費(fèi)和被拒保等問題。一般來說，投保同一種險(xiǎn)種，被保險(xiǎn)人的年齡越大，交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)越高。而且，在有些保險(xiǎn)的條款中，被保險(xiǎn)人的身體健康和年齡都是有條件的，若是不滿足可是會(huì)被拒保的。所以這種情況下，如果打定主意退保，建議等新合同生效，過了觀察期以后再退老合同。
03
機(jī)智地退保：這幾種情況退保損失較小
也有一些退保不用割肉的情況，僅供參考。
除短期險(xiǎn)外，很多保險(xiǎn)都有10-15天的猶豫期，這是為了保障投保人的利益而設(shè)立的。15天內(nèi)，用戶若對(duì)保險(xiǎn)合同不滿意可以申請(qǐng)撤銷保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司將全額退還保費(fèi)（一些保險(xiǎn)公司可能會(huì)收取10元工本費(fèi)），退保人幾乎沒有失。沖動(dòng)之后買了保險(xiǎn)，冷靜下來，好好利用這幾天時(shí)間，仔細(xì)研究一下合同，看看代理人有沒有忽悠你的地方。
如果是過了猶豫期想退保，你需要看看代理人有沒有故意誤導(dǎo)你，有沒有代簽名，沒有說明免責(zé)條款等。但這些要有相應(yīng)的證據(jù)，如果確有誤導(dǎo)，可以向公司投訴要求全額退還保費(fèi)，必要時(shí)還可以向當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局投訴。
買錯(cuò)保險(xiǎn)再退保，實(shí)在是太麻煩了，浪費(fèi)時(shí)間不說，還要浪費(fèi)錢。因此，貓妹再次提醒各位貓友在買保險(xiǎn)之前，一定要慎重對(duì)待。